Maksutavat sovellukseen ja verkkokauppaan: Stripe, PayPal, SumUp, M-Pesa ja sovelluskaupat

Oikea maksutapa riippuu siitä, mitä myyt, kenelle ja missä. Jos myyt digitaalista sisältöä mobiilisovelluksen sisällä, käytät yleensä App Storen ja Google Playn omia ostoja. Verkkopalveluun, tilausmaksuihin ja kansainväliseen korttimaksuun Stripe on joustava valinta. PayPal kannattaa lisätä, kun asiakkaat ovat tottuneet maksamaan sillä. SumUp sopii yritykselle, joka käyttää jo SumUpin maksupäätettä, ja M-Pesa kannattaa tarjota, jos asiakkaasi ovat Keniassa. Vertailemme tässä viittä vaihtoehtoa: Stripe, PayPal, SumUp, M-Pesa sekä App Storen ja Google Playn ostot.

Suomalaisessa verkkokaupassa asiakkaat odottavat usein myös verkkopankki- ja mobiilimaksuja, joita tarjoavat kotimaiset maksupalvelut. Ne jäävät tämän vertailun ulkopuolelle.

Lyhyt vastaus: mikä sopii mihinkin

Tilanne	Sopiva ratkaisu
Digitaalinen sisältö tai krediitit mobiilisovelluksessa	App Storen ja Google Playn ostot
Verkkopalvelu, SaaS-tilaus, kansainväliset korttimaksut	Stripe (myös Apple Pay ja Google Pay)
Kuluttajat, jotka haluavat maksaa PayPalilla	PayPal Stripen tai korttimaksun rinnalla
Yritys, jolla on jo SumUp-maksupääte	SumUp-korttimaksu verkossa
Asiakkaat Keniassa	M-Pesa

Moni palvelu tarvitsee useamman kuin yhden. Esimerkiksi Flyiisi palvelee asiakkaita sekä Suomessa että Itä-Afrikassa, joten se ottaa vastaan useita maksutapoja rinnakkain, myös käteisen.

Ensin: myytkö digitaalista sisältöä sovelluksessa?

Tämä kysymys ratkaisee paljon. Applen ja Googlen ohjeiden mukaan sovelluksen sisällä avattavat digitaaliset ominaisuudet ja sisällöt on yleensä myytävä kaupan omalla maksujärjestelmällä (App Store Review Guidelines, Google Playn maksukäytännöt, tarkistettu lokakuussa 2026). Fyysiset tuotteet ja palvelut, kuten lentoliput tai kotiinkuljetus, maksetaan tavallisella maksunvälittäjällä myös sovelluksessa.

Sovelluskaupat ottavat myynnistä palvelumaksun. Apple kertoo Small Business Program -sivullaan, että ohjelmaan liittyneen kehittäjän palkkio on 15 %, kun edellisen kalenterivuoden tuotot ovat enintään miljoona dollaria (tarkistettu lokakuussa 2026). Google Play otti ETA-alueella käyttöön uudistetun palvelumaksurakenteen 30.6.2026; ajantasaiset prosentit ovat Googlen palvelumaksusivulla (tarkistettu lokakuussa 2026). Ehdot muuttuvat EU:ssa nyt tavallista tiheämmin, joten tarkista ne ennen kuin lasket katteita.

Meidän kokemuksemme: Listiq AI:n Car Mods AI -sovelluksessa krediittejä voi ostaa App Storesta, Google Playsta tai verkosta, ja kaikki päätyvät samaan saldoon. Sovelluskaupan osto tarkistetaan palvelimella ennen kuin krediitit hyvitetään, eikä sama osto voi hyvittyä kahdesti. Pelkkään sovelluksen ilmoitukseen ostosta ei kannata luottaa.

Apple Pay ei ole sama asia kuin sovelluksen sisäinen osto

Nämä sekoittuvat usein. Apple Pay ja Google Pay ovat puhelimen lompakoita, joilla maksetaan tavallisen maksunvälittäjän, esimerkiksi Stripen, kautta. Ne sopivat verkkosivulle ja sovelluksessa myytäviin fyysisiin tuotteisiin ja palveluihin. Sovelluksen sisäinen osto taas kulkee App Storen tai Google Playn oman laskutuksen kautta, ja kauppa hoitaa veloituksen ja maksaa kehittäjälle tilityksen.

Käytännössä sama palvelu voi tarvita molemmat. Car Mods AI myy krediittejä sovelluksessa kauppojen omilla ostoilla, ja samat krediitit voi ostaa myös verkossa. Silloin taustajärjestelmän tehtävä on pitää yksi saldo, vaikka maksu tulee kolmea eri reittiä. Tämä kannattaa suunnitella ennen kuin ensimmäinen maksutapa rakennetaan, ei vasta kun toinen lisätään.

Stripe: kortit, lompakot ja tilausmaksut

Stripe on kehittäjälähtöinen maksupalvelu, jolla saa samaan integraatioon korttimaksut, Apple Payn ja Google Payn sekä toistuvat tilausmaksut. Valmis Stripe Checkout -maksusivu pitää korttitiedot pois omalta palvelimelta, mikä keventää tietoturvavaatimuksia.

Hinta: Stripen Suomen hinnaston mukaan tavallinen ETA-alueen kortti maksaa 1,5 % + 0,25 €, premium-kortti 2,8 % + 0,25 €, brittiläinen kortti 2,5 % + 0,25 € ja muu kansainvälinen kortti 3,15 % + 0,25 €, ja valuuttamuunnoksesta peritään 2 %. Kuukausi- tai avausmaksua ei ole (tarkistettu lokakuussa 2026).

Sopii, kun myyt verkkopalvelua tai SaaS-tilausta, asiakkaat maksavat kortilla tai puhelimen lompakolla, tai tarvitset laskutuksen, joka toimii samoin eri maissa.

PayPal: tuttu tapa monelle kuluttajalle

PayPalin vahvuus on tuttuus: moni ostaja maksaa mieluummin tilillä kuin syöttää korttinumeron uudelle sivustolle. Siksi PayPal toimii parhaiten muiden maksutapojen rinnalla, ei ainoana.

Hinta: PayPalin Suomen kauppiashinnaston (päivitetty 15.7.2026, tarkistettu lokakuussa 2026) mukaan kotimainen kaupallinen maksu maksaa 3,40 % + 0,35 €. Kortilla maksettu maksu ostajalta, jolla ei ole PayPal-tiliä, maksaa 1,90 % + 0,35 €. ETA-alueen ulkopuolelta tulevista maksuista peritään lisäksi prosenttipalkkio: Isosta-Britanniasta 1,29 % ja muilta markkinoilta 1,99 %.

Uuden myyjän kannattaa huomioida, että PayPal voi pidättää ensimmäisiä maksuja jonkin aikaa. Tästä ja muista aloittavan yrityksen kompastuskivistä kerromme kirjoituksessa miksi maksupalveluntarjoajat hylkäävät pienyrityksiä.

SumUp: sama tili myymälään ja verkkoon

SumUp tunnetaan pienyritysten maksupäätteistä, mutta sillä voi ottaa vastaan myös verkkomaksuja. Jos yrityksellä on jo SumUp-tili, verkkomaksut tulevat samaan paikkaan kuin myymälän maksut.

Hinta: SumUpin hinnoittelusivun mukaan maksulinkeillä, Bookings-palvelulla ja muilla digitaalisilla tuotteilla tehdyistä verkkomaksuista veloitetaan 1,49 %, eikä käytön mukaan maksettavassa mallissa ole kuukausimaksua (tarkistettu lokakuussa 2026).

Sopii, kun yrityksellä on jo SumUp-maksupääte tai myynti on pääosin korttimaksuja kotimaassa.

M-Pesa: kun asiakkaat ovat Keniassa

M-Pesa on Safaricomin mobiilirahapalvelu, jolla Keniassa maksetaan puhelimella ilman korttia. Jos palvelusi asiakkaita on Keniassa, pelkkä korttimaksu jättää osan heistä ilman sopivaa maksutapaa.

Maksu toimii niin sanottuna STK push -pyyntönä: asiakas antaa puhelinnumeronsa, hänen puhelimeensa tulee maksupyyntö, ja hän hyväksyy sen M-Pesa-PIN-koodillaan. Kauppiaan kulut riippuvat Safaricomin kanssa tehdystä sopimuksesta, joten niitä emme listaa tässä.

Näin vertaat maksutapoja omaan tarpeeseesi

1. Missä asiakkaasi ovat ja miten he maksavat? Maksutapa, jota asiakas ei käytä, ei auta, vaikka se olisi halvin.
2. Mitä myyt? Digitaalinen sisältö sovelluksessa, fyysinen tuote, palvelu vai tilaus ratkaisee osan valinnasta puolestasi.
3. Kertamaksu vai tilaus? Toistuvat maksut, kortin vanhentuminen ja tilauksen peruminen ovat oma kokonaisuutensa.
4. Kokonaiskustannus. Vertaa prosenttien lisäksi kiinteitä maksuja, valuuttamuunnoksia, kansainvälisten korttien lisiä ja kehitystyötä.
5. Kassavirta ja hyväksyntä. Uusi tili voi saada rajoituksia tai pidätyksiä. Varaa aikaa hakemukselle ennen julkaisua.
6. Varamaksutapa. Kaksi maksutapaa pitää kaupan auki, jos toinen palvelu rajoittaa tiliä tai on poissa käytöstä.

Mitä maksuintegraatio vaatii palveluntarjoajasta riippumatta

• Vahvista maksu palvelimella. Tilaus hyväksytään vasta, kun maksun tila on tarkistettu maksupalvelulta, ei sen perusteella, mitä selain kertoo.
• Varaudu tuplaviesteihin. Webhookit ja paluukutsut voivat tulla useaan kertaan. Sama maksu ei saa luoda kahta tilausta tai hyvitystä.
• Tarkista allekirjoitukset. Webhook-viestin aitous tarkistetaan palveluntarjoajan allekirjoituksesta.
• Käsittele rahaa kokonaislukuina. Summat sentteinä, ei liukulukuina, jotta pyöristysvirheitä ei synny.
• Älä säilytä korttitietoja. Palveluntarjoajan oma maksusivu tai -komponentti pitää ne poissa omista järjestelmistäsi.
• Testaa ennen tuotantoa. Kokeile onnistuneet, perutut ja epäonnistuneet maksut palveluntarjoajan testitilassa ennen julkaisua, ja tarkista, mitä testimahdollisuuksia valitsemasi palvelu tarjoaa.

Kokemuksemme rakentamistamme tuotteista:

• AI Chatti laskuttaa kuukausi- ja vuositilaukset, ja tilauksen muutokset tulevat palveluun allekirjoitettuina webhook-viesteinä.
• Listiq AI myy krediittipaketteja verkossa, ja hyvitys on tehty niin, ettei uudelleen lähetetty webhook-viesti anna pakettia kahdesti.
• Flyiisissä verkkomaksu vahvistetaan palvelimella maksupalvelulta ennen kuin varaus etenee. Asiakkaan selaimen paluu maksusivulta ei yksin riitä todisteeksi maksusta. Korttimaksussa asiakas tunnistautuu ensin pankkinsa kautta (3-D Secure).
• Flyiisissä maksun tilaa ei myöskään jätetä pelkän takaisinkutsun varaan, vaan sitä kysytään erikseen. Maksupalvelun tulokoodit, kuten asiakkaan perumat maksut, aikakatkaisut, riittämätön saldo ja jo käynnissä oleva maksu, luokitellaan, jotta tiedetään, kannattaako maksua yrittää uudelleen.

Yhteenveto

Mikään maksupalvelu ei ole paras kaikkeen. Sovelluksen digitaalinen sisältö kulkee yleensä sovelluskauppojen kautta, verkkopalvelut ja tilaukset sujuvat Stripellä, PayPal lisää luottamusta kuluttajakaupassa, SumUp yhdistää myymälän ja verkon, ja M-Pesa avaa Kenian markkinan. Usein oikea vastaus on kaksi tai kolme maksutapaa, jotka kaikki vahvistetaan samalla tavalla palvelimella.

Tarvitsetko maksut sovellukseen tai verkkopalveluun? Katso maksuintegraatiot tai ota yhteyttä, niin käydään läpi, mitkä maksutavat sopivat asiakkaillesi. Teemme tarjouksen projektikohtaisesti.